Assurance et gestion opérationnelle des biens : la synergie gagnante
Lorsque l’on évoque la gestion opérationnelle des bâtiments, on pense maintenance technique (chauffage, électricité, ventilation), sécurité (incendie, contrôle d’accès), propreté, gestion des prestataires et conformité réglementaire.
Du point de vue de l’assurance, ces aspects sont très importants car ils influent sur le niveau de risque, et donc sur le niveau de la prime. Dans ce contexte, le courtier en assurances a un rôle stratégique pour conseiller son client propriétaire de bâtiments, transmettre tous les éléments pertinents à la compagnie d’assurance et l’assister en cas de survenance d’un sinistre.
Le courtier a d’abord un rôle essentiel pour analyser le risque : en rencontrant son client, en visitant les biens immobiliers à assurer et en réunissant les données issues de la gestion opérationnelle (rapports de maintenance, diagnostics, registres de sécurité), il peut identifier les points faibles et conseiller la mise en place d’actions correctives qui auront deux conséquences : mettre en place un programme d’assurance sur mesure en évitant les garanties inutiles ou en rajoutant des extensions de garanties, et réduire le risque (et donc réduire la prime). Il s’agit de négocier les garanties les mieux adaptées, en tenant compte du niveau de risque réel du bâtiment.
Notre rôle consiste également à valoriser auprès des compagnies d’assurance les efforts de gestion préventive qui permettent d’éviter la survenance des sinistres : la réduction de la fréquence et de la gravité des dommages permettent aux clients de conserver un bon ratio sinistres payés/primes payées, un atout pour limiter les majorations de primes et conserver son contrat sur le long terme. Par exemple, un système électrique bien entretenu diminue les risques d’incendie, tandis qu’une surveillance régulière des installations de plomberie prévient les dégâts des eaux. Lorsque nous sommes informés qu’un bâtiment va recevoir des améliorations énergétiques, comme le remplacement d’un ancien système de chauffage au fuel par une pompe à chaleur, nous pouvons alors anticiper les impacts sur le risque incendie et sur la valeur assurée, et adapter les garanties en conséquence.
Si un sinistre devait tout de même survenir, nous intervenons alors pour faciliter le traitement du dossier et défendre les intérêts de notre client : l’indemnisation doit être conforme au contrat. Nous avons dans nos services des spécialistes des dossiers sinistres, qui connaissent les rouages des compagnies et peuvent conseiller nos clients sur les démarches à suivre et les pièces justificatives à fournir.
En tant que courtier, nous sommes convaincus qu’une gestion opérationnelle des bâtiments permet une meilleure maîtrise des risques, et donc une meilleure couverture des risques.
Céline Caccialupi, Account Manager chez AlliA Insurance Brokers Luxembourg
Article paru dans Neomag #70 - avril 2025
